В кредитную историю (КИ) попадают сведения о любых кредитных обязательствах, к которым, безусловно, относятся микрозаймы. С этим связано несколько распространенных мифов. Некоторые граждане уверены, что в случае обращения в микрофинансовую организацию для получения займа на карту в дальнейшем можно не рассчитывать на одобрение кредита в банке. Но на деле это просто миф, и неважно, какими кредитными продуктами пользовался заемщик. Главное, чтобы он своевременно исполнил взятые на себя финансовые обязательства.
Основные особенности КИ
Кредитная история содержит сведения обо всех кредитах, микрозаймах, рассрочках и прочих кредитных продуктах, которыми когда-либо пользовался гражданин. Она отражает финансовую ответственность, поскольку в КИ содержатся сведения обо всех внесенных или не внесенных платежах.
В кредитной истории также содержится информация обо всех заявках на кредиты, микрозаймы и прочие продукты. Причем не имеет значения, какое решение было по ним принято. Что интересно, даже неиспользуемые кредитные карты могут влиять на КИ, особенно если их несколько.
Также в КИ представлен персональный кредитный рейтинг в виде определенного количества баллов. Чем он выше, тем лучше. Если ПКР окажется слишком низким, то это может стать причиной для отклонения заявки на ипотеку или кредит. Впрочем, микрофинансовые организации часто не обращают на количество баллов никакого внимания и могут одобрить микрозайм, даже если их мало.
Как микрозаймы влияют на КИ
Согласно законодательству, микрофинансовые организации должны передавать в БКИ следующие сведения:
- сумму микрозайма;
- суммы платежей (в том числе просроченных) и их график;
- дату погашения микрозайма;
- персональные данные клиента.
В КИ микрозайм отображается наравне с банковскими кредитами. Он оказывает на кредитную историю точно такое же влияние. Сам по себе микрозайм не приводит к ухудшению КИ: это возможно только при возникновении просрочки. Причем то же самое произойдет, если не внести своевременно платеж, например, по ипотеке. Если же финансовые обязательства были исполнены в указанный в договоре срок, это приведет к улучшению КИ и повышению ПКР.
Проблема может возникнуть разве что в том случае, если у гражданина уже имеется несколько действующих микрозаймов, а он собирается взять кредит. В таком случае банк, скорее всего, отклонит заявку, поскольку уровень долговой нагрузки окажется слишком высоким.
Что нужно учитывать
Главная ошибка, которую допускают заемщики — невнимательное изучение договора микрозайма. В результате они сталкиваются впоследствии со скрытыми комиссиями и платными услугами, из-за чего сумма задолженности может существенно увеличиться.
Если допустить из-за этого просрочку, то ПКР упадет. Тогда в будущем могут возникнуть сложности с получением новых кредитов и микрозаймов. Микрофинансовые организации при рассмотрении заявок тоже учитывают информацию из КИ, хотя и не предъявляют к потенциальным клиентам таких же строгих требований, как банки. Даже наличие нескольких просрочек нередко не мешает оформить новый микрозайм.
Важно не забывать, что в КИ отображаются все заявки на кредитные продукты. Поэтому не рекомендуется обращаться сразу в несколько банков или микрофинансовых организаций одновременно. Вероятнее всего, большинство заявок (а то и все) будут отклонены. Если хочется узнать, какое решение примут — положительное или отрицательное — лучше просто внимательно изучить требования к клиентам на сайте банка или МФО.
Как улучшить КИ при помощи микрозаймов
Помогают займы улучшить кредитную историю или нет — здесь все индивидуально, поскольку каждый заемщик имеет собственные характеристики, от которых во многом зависит успех.
В первую очередь необходимо оценить собственную платежеспособность. Это позволит снизить риски и не столкнуться с неподъемными ежемесячными платежами.
Желательно оформлять микрозайм на небольшую сумму и на короткий срок, чтобы своевременно его погасить. Чтобы улучшить КИ, это потребуется сделать несколько раз. Важно учитывать, что просрочки недопустимы: они приведут только к ухудшению кредитной истории.
Если все получится, то КИ будет демонстрировать финансовую благонадежность и ответственность гражданина. Благодаря этому банки и МФО будут гораздо охотнее одобрять поступившие от него заявки.
При серьезно испорченной КИ ее улучшение при помощи микрозаймов может занять длительное время. Но без этого не обойтись, если в будущем планируется оформить крупный кредит или ипотеку: шансы на положительное решение по заявке будут гораздо выше.
При погашении микрозаймов следует учитывать, что средства не всегда поступают на счет сразу же. Иногда на перевод может уйти несколько дней, поэтому вносить деньги необходимо заранее. В ином случае есть риск возникновения просрочки, что сведет на нет все предпринятые усилия по улучшению КИ.
Если ни кредиты, ни микрозаймы не одобряют, чтобы улучшить кредитную историю можно рассмотреть другие возможные варианты и воспользоваться ими.