Потребкредитование или причинение добра
27 октября 2012 года Ольга Кирова поехала с дочерью за город. У Насти был день рождения, ей исполнилось девять лет. Дома на их участке еще не было, его Ольга с гражданским мужем только планировали строить, хотя не хватало денег. Пока там можно было жарить шашлыки и ночевать в летнем сарае. В него по приезде и зашла Кирова, завела за собой дочь, достала лезвие и полоснула себе по запястьям. А потом по горлу. Когда Настя начала кричать, Кирова схватила нож и восемь раз ударила им в шею ребенка. Не сумев завершить начатое, она дотянулась до мобильного телефона и позвонила матери в Новгород. Семья вызвала скорую, обе Кировы выжили. Суд признал, что Кирова покушалась на жизнь дочери, будучи невменяемой, и в июне 2013 года приговорил ее к пяти годам колонии общего режима. Настя, потеряв много крови, долго лежала в больнице, откуда ее под опеку забрала бабушка. Из-за перерезанной трахеи сейчас она заново учится говорить. В суде выяснилось, что Кирова погрязла в долгах по потребительским кредитам и что даже участок, на котором мать пыталась убить себя и дочь, был куплен в кредит.
Кирова работала лаборанткой в строительной компании, получала 18 тыс. руб. в месяц и уже несколько лет один за другим брала так называемые экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа "до зарплаты", ставка по которому — около 1,5-2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600-900%. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 000 руб. Чтобы открыть такую фирму по предоставлению денег в долг, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо, в уведомительном порядке подать заявление в Федеральную службу по финансовым рынкам. И если финансовые операции, совершаемые банками, отслеживаются контролирующими органами, то к агентствам микрозаймов, которые раздают деньги под бешеные проценты, такие требования отсутствуют. Несмотря на то, что занявшие в таких фирмах люди часто пропадают, невыплаченные микрозаймы окупаются, потому что в их стоимость уже заложен риск невозврата. "Семь тысяч кредит в ООО "Новмикрофинанс", десять тысяч в Центре финансовой поддержки, семь тысяч в ООО "Быстрые деньги", 80 тыс. руб. в потребкооперативе "Старый порт", агентство займа "Вива Деньги"",— перечисляет взятые Кировой микрокредиты замруководителя новгородского межрайонного следственного отдела областного СУ СК РФ Александр Воробьев. Начав в 2010 году с кредита на телевизор и ноутбук в 120 тыс. руб. и кредитной карты лимитом в 20 тыс. руб., в 2012 году Кирова, рассчитывая на заработки и обещания сожителя, решила купить землю и строить на ней дом. Для этого за три месяца она взяла три кредита в разных банках общей суммой 325 тыс. руб. Но у гражданского мужа-гастарбайтера не ладилось с работой на стройках. Тогда, чтобы хотя бы частично погасить долги, Кирова начала брать деньги в экспресс-агентствах, по несколько кредитов в месяц. В некоторых агентствах не спрашивали даже паспорта, и тогда Кирова оформляла займы, вписывая в анкеты адреса и телефоны своих приятельниц. Когда те звонили ей с вопросами по поводу писем из банка, она просила прощения и уверяла, что все им выплатит. За месяц до преступления женщина оформила подряд четыре кредита на 30 тыс. руб., 10 тыс. и два раза по семь тысяч. "И это только договора и документы, которые я смог найти. Не исключено, что их было больше",— говорит следователь Воробьев.
Об осознанном риске накопления "плохих" долгов Центральный банк России говорит с начала года. К январю 2013 года кредиты населению набрали темпы роста, превышающие 40% в год, причем максимальный прирост из них, 60% в год, был у необеспеченных ссуд. Центральный банк также опасается, что в погоне за прибылью банки спускают ресурсы на высокодоходные потребкредиты. Доля проблемных кредитов в 2013 году вырастет до 7,2%, заявило международное рейтинговое агентство S&P. Отчисления в резервы на возможные потери составят (при базовом сценарии) 665 млрд руб.— в полтора раза больше, чем в 2012 году, считают аналитики. Львиная доля резервов — около 402 млрд руб.— придется на кредиты населению, которые росли в три раза быстрее корпоративных, говорят в S&P. По словам Сергея Моисеева из департамента по финансовой стабильности ЦБР, сейчас более 20% годовых доходов населения уходит на оплату кредитных долгов. "Я боюсь, что, когда цена на нефть будет $80, они превратятся в 40%, и это уже серьезно",— опасается он.
ПСИХОЛОГИЯ
Люди не воспринимают кредит как дорогой продукт, чей-то бизнес, финансовую услугу или кабалу. Большинство заемщиков, особенно из небольших городов или сел, относятся к потребкредитованию как к помощи от государства, видя в них что-то вроде советских касс взаимопомощи, очень смутно отдавая себе отчет, как устроены и на что существуют банки. "Хотелось хорошо пожить, и вроде стало получаться, как вдруг..." — главная их жалоба.
СТАТИСТИКА
По данным Национального бюро кредитных историй, объем кредитов населения за последние два года почти удвоился — 8,8 трлн руб. на июль 2013 года. Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь—май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год. Всего с невыплаченными кредитами живут 34 млн человек — это 45% экономически активного населения страны. Людей, кто еще ни разу не сталкивался с банками, в стране осталось мало. По данным Центробанка, 66 млн россиян хотя бы один раз брали кредит, при этом кредитоспособная часть населения — около 80 млн человек. На 1 июня 2013 года каждый десятый заемщик в России успел оформить на себя больше пяти кредитов, причем за год доля таких россиян выросла на 52%. В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%. Это Челябинская, Свердловская области, Башкирия, Хабаровский край и Кемеровская область.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО СЕГОДНЯ
С 2010 года авторы этих жалоб ждут закона о физическом банкротстве, который Госдума будет рассматривать осенью. Впрочем, готовый ко второму чтению законопроект облегчит жизнь далеко не всем заемщикам. Из принятых недавно поправок следует, что банкротом может объявить себя человек, у которого долг начинается от 300 тыс. руб. В первом варианте было 50 тыс., и тогда банкротами могли стать свыше двух миллионов россиян. Кроме того, начавшему процедуру банкротства должнику придется тратиться на услуги финансового управляющего, а это еще минимум 10 тыс. руб. в месяц. Такую же сумму он обязан внести на депозит суда уже при направлении заявления о банкротстве. Из текста новой версии закона исчез перечень того, что не может быть изъято и описано приставами, осталась лишь ссылка на Гражданский процессуальный кодекс. По нему у должника нельзя забрать единственное жилье, землю, на которой стоит его частный дом, огород, чайник, кастрюли, ботинки, одеяло и другие предметы личного быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши; инструменты, необходимые для работы, скот, птицу, кроликов и пчел тоже оставят. Не заберут из дома еду и деньги общей суммой 30 тыс. руб., топливо, необходимое семье должника для готовки, а также призы и госнаграды. Конфисковать и пустить с молотка могут квартиру, если она куплена в ипотеку, автомобиль и бытовую технику. Процесс физического банкротства может длиться до двух лет, так что расходы почти наверняка окажутся сопоставимы с суммой долга.
РЕШЕНИЕ ЕСТЬ
Олег Михеев: "Если человек лезет в петлю из-за кредита на холодильник - это доведение до самоубийства!"
Депутат Госдумы от партии СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ Олег Михеев предлагает внести изменения в статью УК о доведении до самоубийства; по мнению парламентария, это позволит привлекать к уголовной ответственности кредитные организации и коллекторские агентства, доводящие людей до суицида. Парламентарий считает это необходимым в условиях растущей закредитованности населения, поскольку из-за низкой финансовой грамотности россиян они легко берут кредит под огромные проценты и на кабальных условиях, а обнаружив себя в "долговой яме" и не выдержав угроз коллекторов, накладывают на себя руки.
Комментируя свою инициативу для СМИ, парламентарий объяснил, почему считает такие меры необходимыми:
- Низкая финансовая грамотность наших граждан и крайне агрессивная реклама кредитных услуг приводит к тому, что люди с крайне невысокими доходами легко берут кредиты под высокий процент. Мои знакомые в деловых кругах на Западе подчас просто теряют дар речи, когда узнают, что у нас человек с зарплатой порядка тысячи долларов может взять кредит до 30% годовых - это настоящее ростовщичество! Люди не всегда могут грамотно оценить условия заключаемого с банком договора и правильно рассчитать свою кредитную нагрузку. Это подчас приводит к трагедиям: в СМИ достаточно правдивых историй о том, как отцы больших семейств накладывали на себя руки, осознав, что не выберутся из "долговой ямы", в которую сами себя загнали.
Считаю, что ответственность за это лежит в том числе и на кредитных организациях. Читаешь историю такого "кредитного самоубийцы" и диву даешься: как ему вообще могли выдать займ, почему банковские менеджеры не провели взвешенную оценку ресурсов клиента?! А коллекторские агентства, которые скупают у банков долги и "выбивают" деньги из кредиторов, - подчас просто полубандитские организации, действующие незаконными методами. По сути, цивилизованный выход из "долговой ямы" в России для неимущих кредиторов отсутствует. А кредиты сейчас берут именно неимущие: 62% всех кредитов в розничных портфелях - займы на сумму до 50 тысяч рублей. То есть за помощью в банки обращаются люди, которые не могут даже такую скромную сумму накопить или изыскать за счет продажи каких-то активов. Что же удивляться тому, что потом они этот кредит не могут отдать!
Считаю, что этому надо положить конец. Ситуация, когда в XXI веке человек берет кредит на холодильник и потом лезет в петлю, - это просто позор национальной экономики. Наши люди - не потомственные аристократы, которые могут себе позволить сегодня заложить фамильные бриллианты, а завтра их не выкупить - и все равно жизнь на этом не кончится. Кредитующие организации обязаны учитывать эту специфику при выдаче займов.
Поэтому предлагаю создать механизмы, позволяющие в случае суицида из-за долговых проблем привлекать к уголовной ответственности по статье "доведение до самоубийства" менеджеров, выдавших явно "безнадежный" займ, и коллекторские агентства, угрозами доведшие человека до последней степени отчаяния. Соответствующие поправки в Уголовный кодекс, создающие правовую основу для выработки таких механизмов, внесены мною на рассмотрение Госдумы.