Потребительские кредиты: новые условия кредитования

В последние годы наблюдается рост закредитованности населения. Долговые обязательства перед банками есть почти у 47 млн россиян. При этом почти треть заёмщиков одновременно выплачивает более двух кредитов.

Как изменились требования к выдаче

Чтобы снизить уровень закредитованности, ЦБ РФ принял решение ужесточить правила оформления потребкредитов без залога и поручителей. 

Взять потребительский кредит заёмщикам со средней и высокой долговой нагрузкой с 50–80% от ежемесячного дохода стало ещё сложнее. По сравнению с прошлым годом выдача сократилась на 5%: шанс получить деньги есть только у каждого четвёртого клиента.

А ещё банки должны указывать не только выгодные предложения, но и максимальную процентную ставку по кредиту в текстовой рекламе, включая публикации на сайте и в мобильном приложении, а также ролики со звуковым сопровождением. Эти меры направлены на то, чтобы клиенты перед оформлением заявки могли трезво оценить свои финансовые возможности.

Требования к заёмщикам и порядок оформления кредита

Потребительские кредиты предназначены для граждан РФ старше 21 года. У заёмщика должен быть постоянный доход — от 10 000 ₽ в месяц после вычета налогов. Важно, чтобы непрерывный трудовой стаж превышал три месяца.

Алгоритм оформления кредита:

• подать заявку в отделении банка или отправить её онлайн;
• дождаться решения — ответ известен через две минуты;
• получив одобрение, подписать кредитный договор.

Банк перечисляет деньги на дебетовую карту. Если карточки нет, сотрудник оформит её бесплатно. «Пластиком» выгодно оплачивать товары и услуги: за покупки начисляется кэшбэк. Снять наличные без комиссии можно в банкомате.

В банке заёмщики могут взять кредит наличными до 300 000 ₽ на срок от одного года до пяти лет без подтверждения дохода. Процентная ставка рассчитывается индивидуально. Для оформления нужен только паспорт. Если требуется больше денег, необходимо предоставить справку о доходах и сумме налога физического лица или справку, оформленную по форме банка.

Для клиентов, получающих зарплату и иные доходы на карту, предусмотрены более лояльные условия: большая сумма, выгодные проценты и продолжительный срок кредитования.

Какие факторы влияют на одобрение

Помимо финансовой нагрузки, банк оценивает другие критерии:

• кредитную историю и рейтинг заёмщика;
• уровень доходов и стабильность заработка;
• наличие иждивенцев;
• штрафы, долги и незакрытые исполнительные производства;
• благонадёжность клиента.

Если по заявке пришёл отказ, нужно проанализировать возможные причины, устранить проблему и вновь отправить анкету через полгода.

Как увеличить шансы на получение денег

Чтобы повысить вероятность одобрения, необходимо:

• уменьшить финансовую нагрузку;
• наполнить кредитную историю хорошими записями, если ранее были проблемы с погашением задолженности;
• улучшить кредитный потенциал;
• погасить долги по исполнительным листам;
• уплатить штрафы, налоги и прочие задолженности.

Банки чаще одобряют потребительские кредиты тем заёмщикам, которые активно пользуются различными предложениями. К примеру, можно стать зарплатным клиентом или взять кредитку. Также может помочь открытие вклада.