Банки нарушают условия ипотечного кредитования

• 19 марта 2010
• administrator

Прокуратурой Центрального района проведена проверка соблюдения действующего законодательства при оказании услуг ипотечного кредитования действующими на территории района кредитными учреждениями.

Как показала проверка, с программами предоставления ипотечных кредитов в районе работают 20 банковских учреждений.

Проверкой установлены факты включения в договоры ипотеки условий кредитования, противоречащих закону и существенно нарушающих права потребителей банковских услуг всеми без исключения банками.

Как сообщил прокурор Центрального района Александр Расстрыгин, — на сегодняшний момент судебная практика располагает пятью десятками вступивших в законную силу решений о признании банковских учреждений нарушившими закон в связи с включением в условия кредитования тех или иных кабальных для заёмщиков условий. Вместе с тем, такие судебные решения стали поводом к устранению нарушений закона лишь в отдельных случаях, так как были адресованы конкретным кредитным организациям. Остальными же банками они никак не принимались во внимание. Прокуратурой района обобщены соответствующие судебные акты и использованы для обоснования и аргументирования требований о приведении кредитной политики в сфере ипотеки в соответствие с законом.

В поле зрения прокуратуры оказались прежде всего случаи включения банками в стоимость кредита не предусмотренных законом комиссий и штрафов, приводящих к существенному удорожанию ипотеки и её недоступности для значительной части населения.

В результате проверки прокуратурой выявлено 8 комиссионных сборов, требование об уплате которых, по мнению прокуратуры, незаконно было включено в Программы кредитования, тарифные планы и типовые кредитные договоры.

Наиболее обременительной для потребителей является комиссия за выдачу кредита, которая в среднем составляет 1,5 -2 % от суммы заёмных средств.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безденежном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за выдачу кредита не предусмотрено и является ущемлением прав потребителей, считает прокуратура.

На том же основании признаны нарушающими права потребителей комиссии за перечисление средств на счёт заёмщика, а так же за открытие физическим лицом депонированного аккредитива для расчёта по сделке любого вида.

Большинством банков в ипотечных программах предусмотрено взимание комиссии за рассмотрение кредитной заявки, что также не основано на законе, поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах. Данное действие не является услугой, оказываемой заёмщику, в связи с чем требование оплаты за его совершение противоречит Гражданскому кодексу РФ и Закону «О защите прав потребителей». Кроме того, в силу ст. 32 закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии уплаты исполнителю фактически понесённых расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Общей для всех проверенных кредитных организаций является практика навязывания заёмщикам условий обязательного страхования предметов залога, утраты заёмщиком права собственности на предмет залога, а также жизни и потери трудоспособности заёмщика и созаёмщиков. Выполнение требований, касающихся страхования, безусловно требует существенных расходов на услуги страховых компаний.

Между тем, обязанность заёмщика страховать свою жизнь и здоровье, а так же предмет залога не предусмотрена законодательством. Включение в кредитный договор условий обеспечительного договора, необходимость заключения которого определяется исключительно банком и по его требованию, не соответствует принципу свободы заключения договора и ограничивает права потребителя.

В нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) в типовые договоры ипотечного кредитования в отдельных случаях включены требования внесения оплаты за услуги персонального ипотечного консультанта и оплаты за независимую оценку предмета залога.

Практически всеми банками предусмотрены условия обязательного открытия заёмщиком банковского счёта, что влечёт расходы на оплату сразу двух дополнительных комиссий — за открытие и за обслуживание ссудного счёта.

Это, по мнению прокуратуры, также является прямым нарушением не только законодательства о защите прав потребителей, но и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего, что открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссии за совершение данных действий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Прокуратурой выявлены неединичные факты включения в типовые договоры условий, предоставляющих банку право увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке. Такие условия не соответствуют норме, закреплённой в ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей в отношениях с гражданами одностороннего изменения условий обязательства.

Ущемляют права потребителей, как считает прокуратура, и условия возлагающие на заёмщиков обязанность уплатить штраф (пеню) за отказ от получения кредита после подписания кредитного договора, а так же за досрочное погашение кредита.

По итогам проверки прокуратура района в интересах граждан намерена направить в суд исковые заявления к банкам о признании недействующими условий ипотечных кредитных договоров, а также пресечении действий, нарушающих права потребителей. В отношении некоторых банков иски уже подготовлены и направлены в суд.

Об этом сообщает пресс-служба прокуратуры Волгоградской области.