Банкротство как выход

• 13 февраля 2014
• administrator

В долговой кабале у банков сегодня находится как минимум половина волгоградцев. Однако закон, который помогал бы этим заемщикам, до сих пор не принят.

Разработчики так называемого закона о банкротстве физических лиц предлагают сегодня изменить нижний порог задолженности для признания гражданина банкротом. Планку неплатежеспособности хотят повысить с 50 до 300 тысяч рублей. Только станет ли всенародное банкротство спасением от бесчисленных долгов?

А жизнь идет...

Есть у меня знакомые. Оба окончили университеты и в целом, как говорят, с головою на плечах. Сами из области, но сейчас живут и снимают квартиру в Волгограде. И живут вот так:

— жилье в наем;

— машина в кредит;

— квартира в ипотеке (сдача дома через четыре месяца);

— жена не работает, потому что ребенку только три месяца.

Муж уходит на работу в семь утра, оставляя супругу дома с младенцем, а возвращается в десять вечера. Уставший, измотанный… Ребенок уже спит. Жена тоже не в потолок плевала, такая же уставшая… Заснули, встали… И так каждый день. Ипотека на 15 лет. Еще за машину выплачивать: пять лет осталось. Я не считаю чужие деньги — мне людей жалко. Сейчас им 30, а когда ипотеку выплатят, будет 45. И вкалывают так, что остаток своих дней проведут точно без сил.

Получается, что жизнь среднестатистического россиянина сегодня — это работа на кредит. А если, не дай бог, что-то случится: понизится зарплата, которая худо-бедно покрывает многочисленные долги, или предприятие ликвидируют за ненадобностью? Что будет тогда? Даже представить жутко. Выдержит ли молодая семья такие испытания?

Но я могу рассуждать сколько угодно, а знакомые все берут и берут ипотеки, приобретают в кредит машины, дорогостоящие вещи, бытовую технику… Ведь иначе, как они говорят, жизнь так и пройдет мимо. Чего же ждать, если самим никогда не накопить? Для многих кредит — это очень удобно. Жизнь продолжается. Но только с большим долгом. С ощущением тягости, которое никогда тебя не покидает и не дает расслабиться по-настоящему.

Документ, официальное название которого «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», был подготовлен Министерством экономического развития. В июле 2012 года он был внесен в Госдуму. Успел пройти первое чтение. И застрял…

Отчаяние чревато...

Аналитики отмечают рост объема просроченных кредитов частных лиц в стране: скоро он превысит цифру в 10 триллионов рублей. По данным рейтингового агентства Moody's, с начала 2011 года доля задолженности в годовом располагаемом доходе домохозяйств выросла почти в два раза. От 60 до 90% работающего населения страны уже имеет банковские кредиты. Причем часто для погашения одного займа берут новый, попадая тем самым в настоящую финансовую кабалу. К примеру, одна моя знакомая была вынуждена уйти с любимой работы преподавателя, которой она посвятила практически всю свою жизнь, в частную риелторскую компанию. «У меня кредиты. Плачу и за себя, и за сына со снохой. Учительских денег крайне не хватало. Поэтому и приходилось брать одни кредиты, чтобы закрыть ими другие. Замкнутый круг. В риелторской компании зарплата получается больше в два раза. Но как же я тоскую по своим студентам! По любимому коллективу...» — говорит, а у самой слезы на глазах. «Но как же так, ведь вы всегда этим жили, неужели же нет выхода?» — «К сожалению, нет».

И этот случай не самый печальный. Статистика умалчивает о главном: сколько наших граждан из-за долгов перед банками наложили на себя руки, а сколько стали преступниками. Психологи же подтверждают: отчаяние должника чревато самыми непредсказуемыми последствиями.

Решить проблему добросовестных заемщиков, ставших должниками из-за неких форс-мажорных жизненных обстоятельств, помог бы как раз закон о банкротстве физических лиц. Только он никак почему-то не доберется до второго чтения.

Мнение эксперта

Прокомментировать ситуацию с принятием закона о банкротстве физических лиц мы попросили генерального директора ЗАО «Финансовый брокер «Август» Карена Аваковича Туманянца.

— Карен Авакович, как вы считаете, нужен ли россиянам такой закон? Не приведет ли он к еще большей расслабленности некоторых заемщиков?

— Думаю, что закон этот в любом случае необходимо принять. И сделать это нужно было еще вчера. Ситуация с кредитами в стране очень напряженная. И ухудшается очень быстро. А потому требуются законы, которые это напряжение смогут уменьшить. В случае с задолженностью юридических компаний и организаций все давно действует по отлаженной определенной схеме. Вопрос же с физическими лицами до сих пор не находит своего разрешения. В данный момент, когда возникает такая нехорошая коллизия, ее надо как-то распутывать. Но, наверное, не стоит называть этот документ законом о банкротстве физических лиц, правомернее все-таки говорить о реструктуризации долга. В большей части случаев он позволяет более или менее цивилизованно реструктуризировать долг. То есть помогает человеку выпутаться из возникшей тяжелой ситуации.

— А не станут ли банки лоббировать отмену этого закона? Есть мнение, что его принятие прежде всего будет выгодно лицам, которые, взяв кредит, не имеют намерения что-то возвращать…

—  Возможно, что с принятием закона такие недобросовестные лица появятся. И даже в большом количестве. Такая опасность существует. Но здесь уже вопрос к нашей полиции, к правовой системе в целом. К тому же разработчики закона наверняка догадываются о подобном развитии ситуации, а значит, должны предугадать последствия и максимально обезопасить банки от мошенников. Ведь закон не про то, как человеку, который не погасил кредит, медаль выдать. В законе будет четко прописано, как и что с него можно взять, если он кредит не возвратил. Что касается банков, то здесь не следует воспринимать их как акул, только наживающихся на чужом горе. Банки — это целая система, и, безусловно, они также часто рискуют. В том числе и деньгами своих вкладчиков. Нашими с вами деньгами. Поэтому в стабильности банковской системы и дисциплине платежей должны быть заинтересованы все. 

Допустимый порог

 — Как вы считаете, справедливо ли поднимать банкротную планку с 50 до 300 тысяч? На каком уровне целесообразно установить порог, с которого начинается действие этого закона?

 — На уровне пяти рублей нельзя установить. 50 тысяч — тоже слишком низкий порог, потому что сама процедура банкротства стоит дороже. 300 тысяч — вполне адекватная цифра. Что касается бабушек, для которых долг в 20 тысяч — уже катастрофа, то здесь, на мой взгляд, параллельно с принятием закона о банкротстве следует ввести закон о коллекторской деятельности. То есть такими делами должны заниматься третьи лица — компании-коллекторы. Взаимодействие «банк — коллекторская компания — заемщик» приведет все частности к порядку. И в этом случае ситуация будет управляемой.

 — Карен Авакович, что вы посоветовали бы людям, попавшим в сложную закредитованную ситуацию?

 — К сожалению, сегодня достаточно случаев, когда человек в петлю готов лезть из-за того, что выхода не видит. А выход есть всегда. И жизнь человеческая стоит намного дороже, чем любой необслуженный кредит. Всегда есть техническая возможность выпутаться. Банкам, как бы это цинично ни звучало, тоже не выгодно просто потерять плательщика. Пусть медленно, но долг он свой все-таки выплачивает. Поэтому все банки идут на уступки, разрабатывают при наличии соответствующего прошения индивидуальные графики платежей, варьируют проценты и прочее. Главное, не тянуть и не погружаться в безвыходную пучину, а взять себя в руки, обратиться к специалистам банка и найти решение, которое удовлетворило бы обе стороны.

Жизнь — не рабство...

Законопроект о банкротстве физических лиц содержит ряд мер по защите должников. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. При наличии у него регулярного источника доходов суд сможет принять решение о предоставлении рассрочки по уплате долга на срок до пяти лет. Кроме того, гражданин, задолженность которого превысила определенную сумму (в первом варианте это 50 тысяч рублей), а просрочка выплаты составляет полгода, может быть объявлен банкротом. В дальнейшем признанный банкротом, но вернувший долг гражданин в течение пяти лет не сможет брать кредиты, не сообщив в банк о том, что прошел через эту процедуру. Предполагается, что будет создан единый реестр, куда внесут все сведения о гражданах-банкротах.

Напомним, что в настоящее время закон еще не принят. А пока рекламы по телевидению одна за другой пропагандируют жизнь в долг. Больше всего из последнего «нравится» радостный призыв к людям разных профессий (заметьте, в основном социальных: врачам, учителям) о приобретении всего и вся в кредит и под проценты. Ну, якобы, маленькие. Я ни к чему не призываю, но все-таки задумайтесь: стоит ли очередной, принципиально неважный новомодный девайс того, чтобы набирать кредиты? Ведь жизнь — это приятные эмоции, а не кредитное рабство!