Балловый продукт
- 23 мая 2014
- administrator
До тех пор пока к нам не приближается пенсионный возраст, мы и не задумываемся о своей заслуженной пенсии. А зря... Наше государство позволяет себе менять правила игры чаще, чем хотелось бы. Поэтому все чаще волгоградцы стали обращать внимание на нег...
В конце 2013 года Президент России подписал пакет законов, которые вводят новый порядок формирования и начисления пенсий, а также устанавливают необходимость акционирования российских НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Эти законы стали очередным поворотом в пенсионной системе России. Однако до сих пор непонятно, куда этот поворот может привести будущих пенсионеров и профессиональных участников рынка.
Конвертация в рубли
Важной новацией является тот факт, что теперь учет страховой части пенсии будет вестись в баллах, а не в рублях, как раньше. Количество баллов зависит от трудового стажа и пенсионных отчислений: чем больше стаж и размер отчислений, тем больше будет начислено баллов. При этом тем, кто захотел оставить себе накопительную часть пенсии, при прочих равных будет начислено меньше пенсионных баллов, нежели тем, кто решил перечислять 16% в страховую часть пенсии. Государство почему-то не желает поощрять инициативу граждан, предпочитая концентрировать деньги у себя.
При выходе на пенсию баллы будут конвертироваться в рубли индивидуально каждому пенсионеру с помощью специально введенного для этих целей пенсионного коэффициента. Он же будет ежегодно устанавливаться правительством. А чтобы получить право на страховую пенсию, необходимо будет набрать не менее определенного количества баллов, которое станут постепенно увеличивать с 6,6 в 2015 году до 30 в 2025-м. Аналогично (с 6 лет в 2015 году до 15 в 2025-м) возрастет и минимальный стаж, необходимый для получения права на страховую часть пенсии.
Что выбрать?
Сегодня граждане могут выбрать один из вариантов начисления пенсии. Первый — доверить управление своими средствами государству в расчете на то, что при выходе на пенсию трудового стажа и пенсионных отчислений вам хватит для набора нужного количества баллов и что при конвертации они будут подсчитаны в вашу пользу.
Второй вариант — выбрать НПФ или частную управляющую компанию и оставить за собой хотя бы небольшой контроль за пенсионными накоплениями. Однако у тех, кто выбрал этот путь, максимальное число пенсионных баллов, которые могут быть начислены за год, окажется меньше, чем в аналогичных условиях получил бы «молчун». В результате «не молчунам», чтобы увеличить размер пенсионных отчислений и соответственно количество получаемых баллов, придется иметь либо бóльший трудовой стаж, либо бóльшую заработную плату.
Доля риска
Естественно, НПФ часто имеют более рискованную стратегию инвестирования средств, чем ПФР. Но, с одной стороны, это позволяет получить бóльшую доходность на выходе, а с другой — несет в себе и бóльшие риски, что в принципе является стандартной рыночной ситуацией.
Стоит, однако, учитывать тот факт, что обычно крупные НПФ принадлежат не менее крупным полу- или окологосударственным компаниям, таким как РЖД, «Газпром», Сбербанк, «Лукойл» и т. д., которые в случае снижения капитала фонда, скорее всего, смогут предоставить необходимое финансирование. Это позволяет говорить о том, что перевод пенсионных накоплений в такие НПФ фактически не увеличивает риск потери этих средств в случае финансовой несостоятельности фонда.
Стоит признать, что эти новации в законодательстве привели к резкому росту интереса к НПФ со стороны российских граждан. Так, если в 2011 году количество клиентов, которые перевели свои накопления в фонды, составляло 11,6 млн человек, то по итогам 2013 года их количество увеличилось до 22,2 миллиона. При этом только за 2013 год рост составил почти 34%. Эти показатели не могут не радовать НПФ.
Однако «замораживание» пенсионных накоплений на два года, введение процедуры акционирования фондов и, что самое важное, фактическое уничтожение накопительного компонента пенсионной системы никак нельзя назвать позитивными факторами, которые будут способствовать развитию отрасли. Очевидно, что НПФ придется самим искать новые точки роста.
Помоги себе сам
В этих условиях тем гражданам, кто не хочет полностью зависеть от государства, скорее всего, придется самостоятельно заботиться о своей пенсии. Тем более что инструментов для этого в нашем распоряжении достаточно много, начиная с банковских вкладов и заканчивая инвестициями в недвижимость или акции российских или зарубежных компаний. Однако в первую очередь следует все-таки помнить о возможностях, которые есть у самих НПФ, например о программах негосударственного пенсионного обеспечения.
По сути, такие программы действительно могут стать точкой роста для рынка НПФ, в частности за счет эффекта низкой базы. Кроме того, популярности этих программ может способствовать постепенное повышение общего уровня финансовой грамотности населения и рост доверия к НПФ со стороны тех граждан, которые все же перевели свои пенсионные накопления в НПФ.
Выбор всегда за вами, но лучше просчитать все возможные риски заранее. Хотя и предугадать игру государства тоже невозможно. Остается, как и прежде, надеяться на авось...