Никто не спорит, что наши покупательские возможности расширились благодаря потребительским кредитам, предоставляемым многими банками. Но зачастую в ажиотаже покупки мы не всегда просчитываем во что реально обходится краткосрочное пользование чужими деньгами. Помимо заявленных процентов ещё придётся раскошелиться на ежемесячную комиссию, обслуживание кредитной карты, оплатить комиссию за досрочное погашение кредита и т.д. В итоге переплата за товар может очень сильно удивить.
В Волгограде активно предоставлением потребительских кредитов занимается пять-шесть банков. Условия предоставления кредита везде одинаковые: достаточно иметь при себе пару документов (в том числе паспорт с местной пропиской) и желание что-нибудь взять в кредит. Процентные ставки вроде везде разные от 18 до 28,5 процентов годовых. Но не обольщайтесь малыми процентами, практически везде есть комиссия за обслуживание, и она составляет почти 2% в месяц (!) А это значит, что к 18 процентам годовых надо добавить ещё 24 процента комиссии. Если с 10000 кредитных рублей за год вы заплатите 1800 рублей годовых, то за ежемесячную комиссию придётся отдать 2280 рублей (при комиссии в 1,9%). Итого за годовых на самом деле получается порядка 40%. Добавим сюда платёж за электронный перевод (1%), если погашаем кредит через отделение связи, или плату за услуги ближайшего банка (30-50 рублей за каждый перевод). В общем, покупка в долг обходится на 50 процентов дороже первоначальной стоимости. Обидно, когда ещё не успел расплатиться за купленный телевизор, а в магазине он уже подешевел процентов на тридцать…
Есть ещё ряд затрат у заёмщика: например, обслуживание кредитной карты. Некоторые банки вместе с кредитным договором выдают пластиковую карту, при помощи которой в банкомате можно платить за кредит. Вроде удобно и без лишних затрат на перевод. Но надо знать, что за обладание картой тоже нужно будет платить, часто этот платёж сразу включают в годовые проценты. Иной раз к человеку, уже расплатившемуся с банком, приходит уведомление о долге за обслуживание кредитной карты. Этот момент обязательно надо уточнять в банке.
Ещё один подводный камень — комиссия за досрочное погашение кредита. Заключив договор с банком на три года, через некоторое время вы выясняете, что расплатиться вы можете и за три месяца. Банк не против, но комиссию (тоже около 2 процентов от суммы кредита) вам придётся заплатить. К тому же не забывайте интересоваться тем, надо ли после погашения кредита писать заявление о закрытии счёта. Иначе можно выплатить всё (и даже переплатить), но из-за незакрытого счёта стать должником.
Обязательно нужно помнить и о том, что кредит — это серьёзные отношения с банком. И позвонить в банк, спросить о том, не осталось ли каких-либо долгов (даже десяти рублей), лишним не будет, поскольку потом придётся платить за каждый день просрочки и 20 недоплаченных рублей за два месяца превратятся в 180 рублей долга. А долги в банке делать не стоит. За просроченный платёж возможны пени и штрафы, а это не только дополнительные расходы, но и подпорченная кредитная история, которой не следует пренебрегать — мало ли что случится в жизни, срочно понадобятся деньги, а в кредите будет отказано именно из-за того, что когда-то в каком-то банке у вас были просрочки платежей, штрафы или пени.
И напоследок банальный, но актуальный совет: внимательно читайте все документы до того, как подпишетесь под ними. Спрашивайте всё, что хоть немного смущает. Сотрудник банка-кредитора скорее всего вас не обманывает, но недоговаривать кое-что может. Если вам отказывают в полной информации, лучше откажитесь от покупки или обратитесь к помощи другого банка. И не слушайте продавцов, рекламирующих какой-либо банк — просчитывайте всё сами и проверяйте, ведь расплачиваться придётся вам.